“造血”式扶贫推进农村金融改革
“东莞·郁南金融扶贫担保基金”为贫困户发放16笔贷款共19.28万元
“东莞和云浮郁南县的这个思路还是非常新的，这不仅仅是出一笔钱的事情，而是放大扶贫基金的效用，为的是改变受益贫困群体的现状，相当于把政府的资金帮助和银行的商业运营进行了有效配对。”中山大学岭南学院财税系主任林江教授对“东莞·郁南金融扶贫担保基金”的设立和运作不吝肯定之词。
在省委办公厅近日公布的一份通报说:去年以来，东莞、云浮市按照省委、省政府关于扶贫开发“规划到户，责任到人”的工作部署，“特别是东莞市与云浮市郁南县共同创设的‘东莞·郁南金融扶贫担保基金’(以下简称“担保基金”)，以基金抵押向金融部门借贷，解决了部分贫困户脱贫致富起步资金不足的问题，变输血式扶贫为造血式扶贫，变短期性扶贫为长效性扶贫。”
担保基金究竟对扶贫帮困工作起到了哪些作用?又为何会引起学界的兴趣并获得认可?该基金对广东农村金融改革又会起到哪些启示意义?
“八分山地一分田，半分河道半分村。”—民间对郁南这个山区县有如此形象概括。
同时，这个农业县的发展超乎了人们的想象，它不仅是“中国无核黄皮之乡”、“中国柑桔产业龙头县”、“全国绿色食品原料(沙糖桔)标准化基地”，还拥有几个全国性的生产基地。
然而，在县域经济发展中，郁南遇到了农村人才、资金、技术等资源流失的问题。“我们遇到的问题，全国其他县也或多或少遇见过，但不同的是，郁南县农业生产有良好基础条件，农民增收的主要矛盾是资金与市场。我们通过调查发现，融资难原因主要在金融机构与借款人之间的信息不对称、农户借款缺乏有效担保和抵押以及社会信用环境欠佳等方面。”郁南县委书记黄志豪曾公开表示。
两地携手成立担保基金
但从哪里下手?曾为东莞市茶山镇镇长、广东发展银行东莞分行行长的黄志豪，于2008年8月前往郁南县履新，他对山区与珠三角发展之间的差距心知肚明。“东莞人均存款是全国平均水平的10倍，而郁南县人均存款是全国平均水平的1/2；郁南的土地面积几乎是东莞茶山镇的40倍，但两者的GDP几乎相当。”黄志豪说，“正因为差别大，郁南有很大的发展空间，特别是郁南市场产业化的程度有很大提升空间。”
刚过不惑之年的黄志豪是暨南大学的经济学博士，其博士论文《信息不对称条件下的中小企业贷款难问题探讨》就专门研究了小额贷款的问题，既有政府公务员身份，又曾在银行做过高管，黄志豪思考在农村金融改革上寻找突破口。这在具体的结对帮扶工作中，与东莞市的想法达成了某种默契。
由此，针对贫困户脱贫致富缺乏起步资金的情况，东莞与郁南县共同成立了担保基金，首期25万元由东莞市石排镇投入，并于今年1月起实行。
黄志豪也进行了这般解读:目前普遍存在群众创业模式单一、增收渠道窄，中小企业和农户贷款难等问题，郁南县从优化金融生态环境、解决贷款抵押与担保、创新金融产品等方面进行探索与实践，积极搭建农村金融服务平台，以综合性措施弥补金融市场的缺陷，引导金融机构增加对“三农”信贷资金投放，从而缓解中小企业和农户贷款难题。
贫困户贷款政府贴息九成
在上述基金设立的同时，也同时出台了两项具有标志性意义的文件，一个是《郁南县金融扶贫基金小额担保贷款管理试行办法》，另一个则是《郁南县金融扶贫担保基金和扶贫贴息基金管理规定》，这样一来，基金便形成了共同监管、封闭运作、专款专用的基本构架。
更为值得注意的是，上述相关文件明确了金融扶贫基金按照“自愿申请、严格审批、基金担保、按时付息、到期还本”的原则，并要求金融机构按不低于扶贫担保基金3倍的额度发放小额担保贷款，并切实加强监管，规范基金运作。
但这是不是一个看上去很美的政策呢?有分析人士就评论说，贫困户并没有多少有效抵押物，更谈何支付利息的能力，资金的“扶贫”效应如何显现。考虑到农村贫困户还款能力和帮扶的特殊性，该基金明确规定:每户贫困户每次申请小额担保贷款的额度不超过2万元，利率按人民银行公布的同期贷款基准利率执行，实行按季清息，利息由金融扶贫基金按季贴息90%，贫困户负责10%，但“贷款逾期不贴息”。
而早在2009年4月，郁南县便启动了农村金融改革发展综合试点工作，重点推进农村金融服务平台建设工作。该县通过认真调研，针对金融机构与借款人之间的信息不对称、农户借款缺乏有效担保和抵押以及社会信用环境欠佳等融资难问题，创办了县级综合性征信中心、创业中心和农村资产流通中心，通过凭信用贷款，使农村土地、房屋、林地、果场等在市场上实现流转等方式，有效缓解了农户小额贷款担保不足的问题，“成立东莞郁南金融扶贫担保基金自然水到渠成。”
据通报披露，通过加大财政投入、争取对口帮扶单位支持和社会募捐的方式，该基金得到不断发展和壮大，截至3月底，已募集资金75万元，先后为贫困户发放扶贫贷款16笔共19.28万元，另有200多户贫困户已递交了小额担保贷款的申请。
多方位创新帮扶模式
就在日前，省农业厅副厅长、扶贫办主任林果先在前往郁南实地调研时，也对东莞石排镇会同该县设立的金融扶贫担保基金小额贷款表示了肯定，他说:“广东农村温饱问题已基本解决，现在的关键是如何提高农民生活质量，让贫困户活得更有尊严。”
林江认为，这种模式的创新型就在于跳出了传统的直接给钱的救助方式，把“输血”变成了“造血”，这无论对农民个体还是农村经济的发展，长远来说，都有好处。
但同时，金融扶贫基金作为一项创新型的新生事物，又如何让不愿意和银行打交道，更不愿意欠银行钱的农户更好地接受?就此，郁南县各镇已经开展金融扶贫基金宣传，安排信贷业务员进村入户派发有关宣传资料，向贫困户讲解金融扶贫的优点和特点，讲解办理条件、方式和流程，使贫困户逐渐了解并掌握了金融扶贫基金的运作和办理方式，积极接受金融扶贫基金的帮扶。
东莞云浮两市结成的帮扶，金融扶贫基金的设立只是其中的一个亮点。据省委有关部门透露，东莞市设立财政专项资金，投入每个帮扶村(含到户资金)50万元，由市、镇(街道)财政分别按60%、40%承担；同时，实施产业化扶贫，以农产品产供销一条龙帮扶为核心，与云浮有关县(市)签订生猪定点供应，蔬菜供应基地、果品供应基地等协议，“具体由每个镇街各组织2家专业企业，按照‘企业+基地+贫困农户’的产业化扶贫模式对贫困村、贫困户进行帮扶，带动贫困户农业增收。”