旅美7年回国, 我所遭遇的"逆文化冲击"!(3)
我来提供一个参照系,不然万亿万亿的来实在超出我们的认知能力——除了移动支付之外,美联储2015年报告(已是最新报告)提供的数据是:2015年信用卡支付总规模3万亿美元、非现金支付总规模为76万亿美元(支票29万亿、ACH转账42万亿占大头)。70多万亿的总规模自2003年以来一直比较稳定。
在美国移动支付正在发育中,Apple Pay(苹果支付)说白了仍然是信用卡的延伸,用作P2P支付仍是非主流。PayPal算是主流,但2017年也“仅有”4000多亿的交易规模。美国人仍然抗拒使用手机、手表、平板电脑来付钱;他们还是习惯性地要掏出支票来练个字,或者摸出质地精良的Chase Sapphire Reserve信用卡,感受一下岁月的沉淀。
现在我要向一个国内的零零后来解释支票是什么能不能吃,已然颇为费劲,但老美就是执迷不悟。支票简直操作最费心、收款方最不安心的支付方式(你不能确保不跳票);信用卡也并不方便,但是你为了超前消费和享受各种信用卡优惠也就强忍了。而手机移动支付——目前美国大约有50%零售商接受 Apple Pay,这意味着你仅仅拿着手机闯入血拼是一场五五开的冒险。
至于微信支付,目前我在国内尚未遇到任何一家不接受的商家,哪怕是煎饼摊子;我不需要以丢硬币的期望值,去决定是否需要在我紧身牛仔裤的小裤兜里粗暴地塞进去一个钱包。
有一天哥们我去交管所激活那尘封多年的国内驾照,缴费时被告知:cash only,只收现金;我很措手不及啊,这不是号称无现金社会了吗?那我出门自然身无分文的啊亲。而当时最近的ATM远在天涯。
正在捉急之间,身边一大爷深情地向我递来一张毛大爷,对我说:用微信给我就好了。至今,这位做好事不留名而留微信的大爷仍被我备注为:好心的大爷。前一段时间微信打了一波“每一笔支付都是生活的温度”的广而告之,高效率的润滑摩擦带来生活温度的上升,没毛病。
信用卡发育不良的中国,直接冲入了移动支付的青春期;正如当年做市商发育不良的A股,直接冲入了电子撮合的新时代。
五、关于金融与投资环境的一些个人见闻
最后回到我们的命门,讲讲投资、讲讲金融环境。
嘉兴的房价在过去一年内翻了一番,于是我的丈母娘自然房不离口,因为她手里有三套。啥全面接轨上海示范区、啥上海的“溢出效应”和“同城效应”。
对于我英明神武的丈母娘而言,股票无异于赌博,而买房无异于投资的最简单模式。大家都说投资难,但是我丈母娘认为投资实在太简单——买房就是开卷考、就是射空门、就是躺着赢;她认为:只要你买房,你就不可能搞砸投资这件事。
相比嘉兴,我对上海房价无感。我上海的朋友同学们大都有房,自然也劝我赶紧在上海买房,也不管我买不买得起。某友云,其一同事刚买下浦东金桥(已属上海偏乡僻壤)800万的公寓房,首付300万,公积金贷款120万,商业贷款380万;在未来的30年里,这对小夫妻将按揭月付2万有余。
这笔巨额债务所带来的机会成本损失他们根本不介意,反而觉得买下了房,一下子人生就光明了。在上海没有人认为房价会不涨,遑论会跌。
而我的内心是:哥们,这是步履薄冰而不自知啊。哪国的市场历史都证明房产不是最好的投资品(我认为中国长远来看也不会例外);倒不是说配置房地产不好——总比现在配置某币强些——但是你配置得忒单一,资产组合风险极高。