买车 换房 子女教育“三合一”目标如何实现

　　家庭成员情况：王女士，30岁，吉安市直事业单位工作。丈夫李先生是市直单位公务员，32岁。有一个5岁的女儿。

　　家庭收支情况：王女士月均税后收入3000元；李先生月均税后收入3000元。家庭每月日常开支3000元。

　　家庭资产情况：有10万元的银行存款，用公积金贷款买了100平米的住房，每月支付1000元贷款本息。

　　保障情况：夫妻二人无其他商业保险。

一、理财目标
　　1、做好子女教育规划，为女儿积累教育基金，将来想送女儿出国留学。
　　2、计划2年内买车，澳门赌场，5年内想在城南再买套140平米左右的新房。

二、家庭财务状况及分析
　　1、资产流动性方面：家庭流动比率适中，其现金资产数量偏多，影响了家庭资产的增值速度。
　　2、从家庭节余上看：家庭每月可支配收入约6000元，月均支出3000元，家庭月度节余比率达50%，远高于30%的标准线；家庭净储蓄率高，应充分利用家庭月结余来进一步提升家庭净资产。

三、理财规划建议
　　1、预留家庭现金储备，以备不时之需。一般而言，应急备用金的额度是家庭固定月支出的3倍左右，现金备用金的储备形式可以利用一些现金管理工具，提高收益。
　　2、孩子出国留学金储备规划。教育金的积累建议趁早着手投资，这是由我国教育金储蓄的特点所决定的。教育金的积累，建议采用基金定投的方式来积累教育金，基金定投产品配置目标应遵守稳中求胜的理念，以追求资产长期保值增值为目标。
　　3、购车计划。买车目标建议采取分期付款的方式来实现。因为家庭的理财目标多并且要求实现的时间紧迫，资金积累的速度需要更快，而买车目标要求在二年后实现，并且购车后按照吉安的消费水平，每月要增加至少800元的用车消费，买车后，每月能投入理财的资金就更有限了，理财资金积累的速度就要放缓了。
　　4、购置新房计划。住新房，出租旧房，租金用于归还新房的贷款。买了新房后可考虑把旧房用于出租，并且5年后旧房的贷款也已还清，预计5年后的出租房的月租金1000元，再加上不用还贷结余出来的1000元，刚好可用于新房贷款的每月支付。
　　5、家庭保障分析及投保规划。在家庭保障上，建议增加部分商业保险。为了构建家庭风险防御体系，意外保险不能没有，但是也不用过高，保额各自10万元即可。夫妻二人都还年轻，适当增加些定期寿险和医疗保险，现在各自保额在10万元即可，但是随着年龄的不断增长，应适当提高医疗和重大疾病险的保额。孩子年龄还小，家庭保障以家庭经济支柱的两人为主，在家庭现金流结余较多的情况下，可以适当给孩子投部分教育保险，保额在10万元即可，主要从收益角度来选择。

　　理财师简介：刘丽红，工商银行吉安分行营业部贵宾理财中心理财经理，注册国际金融理财师（CFP），具有丰富的个人理财知识和实践经验。

来源：中国江西网
编辑：王娣