鼠贷金融：互联网金融要认清法律边界才能赢得未来

　　互联网金融的本质依旧是金融，金融本身是非常保守和严肃的行业。借债、融资在所有的法律里面都是在遵从效率和安全之间的分界点。良心P2P平台鼠贷金融总经理叶傲冬认为，金融机构不能让钱的运行速度非常快，不能非常大的加杠杆，而互联网又恰恰是改变人们生活方式的技术，它赋予了金融更多的便捷与自由，对于互联网金融的法律严控亟待规范。

　　从互联网金融出发，边界如何生效

　　法律边界是互联网创新的天花板，在边界之内任由你各种创新，超出一点都不被允许。比如你绝对不能创造一种新的财产权利，财产权利是国家最关注的。如果互联网金融脱离了现行法律，创造了一个新的纪念，用杠杆放大，这一定是非常严重的问题。只要你朝着财政权利这种方向努力，无论什么时候可能都是失败的。但是法律边界对于自律而言恰恰相反，行业自律必须达到法律边界的要求，一定是在法律边界之上产生的，所以，法律边界是自律的起跑线。

　　法律边界是行业过滤网，互联网金融企业三四千家，如何区分？过滤网当然要发挥筛选优化的功能，符合法律边界的企业是良性的企业，合法合规。而对那些游离在法律之外，野蛮生长的企业来讲，它们就属于恶性企业。

　　法律边界是互联网金融的基石，如果从法律的角度来看，互联网金融企业开始设计或是交易一个产品的时候，提供法律支撑的律师或者法律团队非常重要。如果其中有一个交易环节违约，就不能得到国家强制力的保障，法律是产品结构的基石，如果没有国家强制力做保障的话，契约精神又将如何实践？

　　从法律出发，互联网金融如何受监管

　　国家的法律法规分成三大板块，评判互联网金融的第一标准就是其是否逾越了刑法的边界，提到互联网金融，我们首先想到的是P2P，因为P2P是唯一不需要金融牌照的金融领域，行业主要问题集中在P2P上。其他的网络贷款、小额贷款都有牌照、信用的背书。P2P非法吸收公众存款这是诈骗最重要的手段。谈到互联网公司其实就是网络借贷，不能把P2P的监管理解成互联网金融的监管。

　　第二个边界是行政边界，包括《商业银行法》、《基金法》、《信托法》，也就是一行三会的监管，人民银行总行、银监会、保监会、证监会这四大家长管着互联网的七个领域即七个小矮人，四大家长发各种规则来管控，违反的后果虽没有行政责任，但一定会受到处罚。

　　第三个边界就是民商事法的制约，简单来说，就是不能违反国家的强制性法律规定，这是个难以琢磨的概念，金融法规大多数是强制管控的，表面上看可能没有违反什么，但不一定经得起法院的审查。比如收益权转让，P2P的债券转让模式。其次不能侵犯社会的公共利益，不能损害国家的利益，这些都是偏于主观的概念，生杀大权掌握在最高院法官的手里。

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