保监会：“地下保单”无法律保护

继赴香港买化妆品、珠宝后，赴港买保险近期又成热点。2015年香港保险个人业务的新增保单保费为1309亿港元，其中内地投保人的新增保单保费已达316亿港元，占比高达24.2%，而2010年这一数字仅为44亿港元。

赴港投保热度持续升温，引起监管部门的注意。保监会日前对赴港投保发出风险提示，投保香港保险存在汇率风险和外汇政策风险。某些非法“地下保单”既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

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香港保险的三大卖点

香港保险有三大卖点：保费低、保障广、收益高，对内地高收入者很有吸引力。

一般来说，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的。香港人口平均寿命为85岁，内地人口则大约为75岁，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此在相同保障内容下，香港保险的保费要比国内的保费低30%-50%。且香港保险的疾病保障范围比内地多得多，以重大疾病险为例，香港最多保障95种疾病，内地则一般只保30—40种。再加上香港的分红险回报率更加诱人，去香港买保险就成了内地居民的新选择。

但凡事有利必有弊。香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，内地居民“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，不能盲目跟风。

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“地下保单”无法律保护

保监会官网4月22日发出“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面提醒内地居民，赴港买保险存在风险。

法律方面：首先，内地居民投保香港保险，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

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存在一定的政策风险

除法律风险外，外汇、收益、退保、具体条款等四方面的风险也不容忽视。

外汇方面：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等币种结算，消费者需自行承担货币汇兑风险。

收益方面：内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

退保方面：香港保险是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零。