零壹财经对话信而富王征宇：中国银行体系外还有5亿潜在用户

（原标题：零壹财经对话信而富王征宇：中国银行体系外还有5亿潜在用户）

在刚刚结束的Lendit美国峰会间隙，零壹财经CEO柏亮对话信而富CEO王征宇，邀请其就信而富的金融科技实践进行了分享。

零壹财经CEO柏亮与信而富CEO王征宇

就在近日，信而富发布消费信贷市场战略，并宣布将现金借款产品向“EMMA”人群全面拓展。据信而富介绍，该机构将500万笔借款所对应的用户进行了调查与分析，发现“职业稳定，互联网重度依赖 ，爱网购，有各种消费和信贷需求”是他们的主要特征，因此将这些用户命名为“EMMA”，英文全称为“Emerging Middle-Class Mobile Active”，中文译为“爱码族”。

据了解，目前美国的信用卡人群覆盖是2/3，基本上有劳动能力的绝大多数人都已经覆盖在银行服务体系之内，相形之下，中国目前银行覆盖人群远低于美国的水平。王征宇说，“多达5亿人有工作，有还款能力，如何为他们服务，是一个巨大的机会。”

“他们是人民银行征信体系之外的人群，只是有互联网数据，或者碎片式的移动互联网数据，这就需要现代的机器学习、随机森林以及人工智能各种算法。”王征宇说，就机器学习等技术而言，硅谷走在世界前列，基于此，信而富在硅谷设立了大数据实验室。“希望将美国新技术和传统逻辑回归方法同时进行比较，以传统方法作为基础，看新方法能够得到多少提升。”

近年来，信而富先后与腾讯和百度合作推出了现金贷。王征宇称，希望跟更多数据提供方展开深入合作，利用他们的存量数据，通过机器语义学习，准确判断用户行为，主动对符合要求的客户进行邀约。

在客户提出申请之前主动邀约，对于降低互联网金融获客成本具有重大意义。在王征宇看来，目前制约互联网金融发展的主要瓶颈就是获取客户成本的比较高，这也很大程度上导致借款成本居高不下。

王征宇表示，“我们所说的大数据、机器学习，核心概念是随着数据量越来越大，算法优化和改进也会加快速度，算法越准确和优化，带来的预测准确性越高，越能够为优质潜力人群提供服务，最终降低整体融资成本。”

目前，我国的小规模企业、服务行业企业以及低收入人群，很难获得银行服务。王征宇认为，并不是银行不想给你服务，而是他们无法了解你。“你使用移动手机，在网络上活跃，其实并不是没有数据，而是银行没法对这些数据进行分析，但我们可以做，给出画像，并发出邀约，让客户过来确认你是谁，极大降低了获客成本，因而意义重大。”

据王征宇透露，一开始会发现爱码族逾期水平会略高于银行所覆盖的信贷人群，因为覆盖的是从未借过钱的人。但是，随着他们信用历史的建立，时间的延伸，信而富服务的这些客户，其总体信用表现非常接近银行信用卡的服务水平和坏账率。

当地时间4月11日到12日，2016年Lendit美国峰会在旧金山举行，来自全球各国的数千名互联网金融人士参与了此次盛会。“北京市网贷行业协会-零壹财经联合代表团”受邀出席，零壹财经全程报道此次会议。