【百态】“国家的钱，不借太可惜了”，两年前的这句话现在还靠谱吗？

两年前的2月份，上海一位大妈说出了这样的话：

“要是亲戚朋友的钱，我肯定不敢借，指不定他们什么时候要用，但国家的钱，这个时候不借就太可惜了。”

当时的情况是，央行再次下调个人购房首付比例，原则上首套房首付下调至20%，二套房首付下调至30%。而房贷利率也是普遍低于4.9%，首套房75折、8折、85折非常普遍。

上海大妈很聪明，她非常清楚中国一个普遍规律：

房贷一直是最便宜的杠杆，是普通人最容易撬动的杠杆，也是能撬动就必须要撬动的杠杆。

不过两年后的2月份，现在，市场已经大变，房贷依然是最便宜的杠杆，但却想要撬动它却需要使出相当于之前几倍的力气，现在能从银行贷出钱钱的都是牛人。

对于购房者来说，必须要面对的一个现实是，相比去年房价是下跌了，利息也是少了，但房子更不好买了，房贷更不好申请了。

普通人涉及到的中长期贷款基本上就等于房贷，但2017年该项贷款已经明显缩水。央行数据显示，2017年新增中长期贷款同比减少3800亿，业内人士预计2018年将继续减少。2017年短期贷款大幅增加，一定程度上助力2017年房地产登顶历史最高点。但自2017年最后三个月到现在，短期贷款已经明显被遏制，中长期贷款继续减少。

昨天是立春，但房贷市场依旧寒风凛冽，看不到半点回暖的意思。按照惯例，每年年初房贷都是相对好申请的，但今年却大相径庭。

前几天，广州的各大银行就着急上调房贷了，据说之前是5%，现在已经是10%，预计后续更多银行会跟进上调。而据中新经纬的统计，一线城市首套房贷利率已基本维持上浮5%-10%，多个二线城市则更猛，已经上浮至15%，100万房贷多支付20万利息，300万就是60万，就这还不一定能给批。房贷已经不是想撬就能撬动的杠杆了。

就拿一线城市来说，首套房贷利率实际情况可能比10%更高，因为银行批贷也是看菜下饭，购房者之间还得竞争呢，谁愿意出更高的利率，就贷给谁。这样搞也是“无奈之举”，银行自身情况都不怎么好，存款成本这么高，房贷利率“这么便宜”，能多赚点利息就多赚点呗。

还有的更牛，银行要求购房者买理财产品，买够额度锁定相应时长，才给房贷。以房贷换存款，银行这么搞也是逼不得已。

刚到2月份，银行吸储情况已经非常不乐观。热门城市收入高，按说存款量应该占大头，但现在变了，农村人存款可能比城市人还要高。

城市人不容易，有点钱就交月供了交房租了，要是还有剩的就买点互联网理财了，哪还有钱去银行存款呢，昨天笔者一个朋友找哥借1500块钱，我这才发现，工行卡里就剩1000块钱了，这个年就指着年终奖多发点了。

农村人淳朴，有点钱基本都存银行了。引一段叶檀财经的数据，截至2017年6月，县域个人存款余额4.7万亿，占该行个人存款比重已经超过了50%。看到了吧，农村人支持起了存款半边天。

在四大行中，农行的日子可能相对好过一点。其他银行比如工行，开年就花大力气拉存款了，工行某支行就公开表示，20万以上存单，利率上浮30%。如此幅度，还能说啥，银行是真急了，缺钱。

基准利率还没动，房贷市场已经连续上行了1年多了。目标直指银行和房地产这对好基友。如果算上针对开发商的开发贷，贡献GDP比例达到20%的房地产和建筑行业都受到极大影响。接下来，无论开发商拿地盖房，还是购房者买房，都必须动用更多自有资金。房地产不断被夯实，经济开始由虚向实转变。

长期慢慢的收紧，要的就是这个效果。去杠杆总是痛苦的。

对于房地产来说，这就是一个不断出清的过程，购房者买房难度不断增加，前两年大量高杠杆拿地的大量中小房企将在2018年不断离场。而对于金融机构来说，也会有不断坏账被曝出，一些小的金融机构肯定也会破产，但大银行已经通过去库存基本从三四线楼市脱身，保住它们也就差不多了。

从房地产供需两侧来看，阻止居民加杠杆买房，并赶走一大批中小房企，留下积极去杠杆的大房企，整个房地产更加稳健，房价理性回调，并不会崩盘，它给予决策者足够的迂回空间。

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