云浮郁南试行宅基地抵押贷款建房

奥一网讯 记者周松柏周文峰通讯员毛三 云浮市郁南县平台镇古勉村农民王宝华最近很开心。她以宅基地为抵押，成功从农村信用社贷款2万元，加上十多万元自筹资金，终于可以将自家的平房加盖到两层半。

王宝华是古勉村计生专干。南广高铁郁南站建设征用了她家的老房子。

今年4月，郁南县与县农村信用社合作，率先在全省试行农民抵押贷款建房，探索以农村建设用地、宅基地、林权、耕地承包经营权为抵押物，盘活农村闲置资产，扩大农村消费贷款领域。

目前，郁南县已有153户农民申请建房抵押贷款，其中53户已经获得148万元贷款。

10月17日下午，广东省国土资源厅地籍处处长谢自力到郁南专题调研有关农村宅基地流转及抵押贷款工作。谢自力认为，开展农村土地承包经营权流转抵押贷款工作是推进农村土地适度规模经营、增加农村融资渠道、突破农业融资"瓶颈"制约的有益探索和尝试，将有效破解长期以来困扰农民因抵押物不足而贷款难问题。

据了解，目前，该项改革在广东省云浮与梅州两地各一个县试行。

此前，山东、浙江、重庆、四川等地都曾先后出现了允许农民用自建房抵押贷款的试点改革。安徽进一步试行了农民用宅居地抵押贷款改革，并制定了相应配套的措施。

有专家在论及以上改革时称，允许农民将手中的自建房甚至是宅居地用来抵押贷款，是盘活农村经济，助推农村经济发展的一个不错办法，避免了农村这部分财产的巨大浪费，但同时，我国目前的《土地法》、《物权法》以及《担保法》等内的法律条文又有明确规定，农民的宅居地、林权、耕地承包经营权不能用来作为贷款抵押物。

中国是个农业大国，在农村社保体系尚未健全的情况下，住房、宅居地、耕地承包经营权是农民最后的生存依据，如因在实践中出现农民流离失所，也必将给社会带来层出不穷的新问题。

"这是一个困局。"省内一名长期研究农村金融改革的专家说，改革要冒风险，但风险有时可能会太大，"所以才要先找个别地方试试看"。

焦点

申请贷款时须所在村2/3以上的村民代表签名证明

农民需要满足什么条件才能办理贷款？银行如何控制风险？就郁南县与县农村信用社合作试行农民抵押贷款建房相关细节，南方都市报采访了郁南县委书记、县人大常委会主任廖鹏洲，平台镇农信社主任吴皓月和平台镇委书记、镇人大主席叶伟光。

如何控制风险

南都：现有法律对农民的宅基地是采取保护性规定的，郁南现在试行农民以宅基地做抵押，出于什么考虑？

廖鹏洲(郁南县委书记、县人大常委会主任)：郁南作为山区县，部分农民因为就差那么几万元钱而盖不起房子，对他们的生活、生产造成非常大的影响。推进农村住房改造，改善农村居住环境，加快社会主义新农村建设是省委、省政府实施十件民生实事之一。云浮市是全国农村改革发展试验区，郁南县近年来又在着力推进农村信用体系建设并取得一定成效，所以我们就想在破解农民贷款难问题上做出探索。

南都：如何控制风险？

廖鹏洲：除了拥有完全权属的抵押物，申请人还必须具有郁南户籍，所建房屋必须在郁南县辖区；自有资金须在50%以上；信用良好。

如何办理贷款

南都：农民如何办理抵押贷款？

吴皓月(平台镇农信社主任)：分六步进行。1.农民提出申请，提交身份证件、抵押物原始权属凭证等，所在村2/3以上的村民代表签名证明。2.相关部门进行审核后对抵押物进行价值评估。3.郁南县国鑫投资有限公司调查核实抵押物并办理抵押。4.国鑫公司向县农信联社出具同意书。5.报县农村建房抵押专责小组审核备案后，再由国鑫公司转送向县农信联社。6.农信联社向申请人授信，按建房进度放款。

之所以要2/3的村民签名同意，是因农村宅居地等属于集体所有制，任何一个村民只有使用权；要将它们拿出抵押，需经过大部分村民同意。

南都：万一出现变故，贷款人不能按期还款，怎么办？

叶伟光(平台镇委书记、镇人大主席)：国鑫公司作为担保方，万一贷款人不能按时还款，国鑫公司会按照协议先行还款给信用社，再处置抵押物。贫困户因天灾人祸无法偿还贷款本息的，经县扶贫办认定，报县农村建房抵押贷款专责小组审批，可对贫困户建房抵押贷款给予全额贴息，并用金融扶贫担保基金全额代偿贷款本息。

如何确保专款专用

南都：贷款金额、利率是多少？

吴皓月：最高可贷款8万元，最长还款期为5年。如果是贫困户，利率按照基准利率办理；如果是非贫困户，利率按基准利率上浮10%。

申请贷款农户可采用按月、双月、按季、半年、按年等额本息分期还款方式，也可采用按月清息，双月、按季、半年、按年等额还本金的分期还款方式。属贫困户的由县金融扶贫基金提供80%的担保，在"双到"帮扶期限由帮扶责任人或帮扶单位贴息50%-90%，"双到"帮扶期限结束后由县金融扶贫基金中按原帮扶人或帮扶单位的贴息比例贴息，县金融扶贫基金继续承担担保责任。

南都：如何确保贷款人将款项用于建房？

叶伟光：我们对资金严格控制，确保专款专用。一是分期发放。二是整村搬迁项目申请者的贷款资金直接划拨到集体账户中，自行建房的贷款资金直接划拨到材料供应商、施工主体账户中，降低群众对资金的控制力度。

他城

贵州德江：三权办证政府担保

今年9月17日，贵州省首例农村"三权"抵押贷款工作在德江县启动。据悉，通过县政府抵押担保，农户利用林权、土地承包经营权、宅基地抵押，可从农村合作社获得贷款。

由于农村居民没有法律意义上完整的不动权，他们的土地是承包的，土地、宅基地属集体所有，宅基地上盖的房子没有产权证。对此德江县政府对被征收的农村承包地，给予注销承包经营权证；对没有申办宅基地使用证的，给予申办；对没有登记办证的农村房屋，给予房屋所有权的登记办证。

德江县政府与贵州省农村合作社签订银政合作协议书，由县政府作担保，让农户可以通过林权、土地承包经营权、宅基地抵押从农村合作社获得贷款。此外，德江县还专门成立了价格认定中心，用于农户贷款抵押物的评估。德江县法院出台保护"三权"抵押贷款行为的司法意见，为贷款担保提供了司法保障。

万一农户还不起贷款，银行方面将按正规程序，对贷款抵押物进行处置。据贵阳晚报报道

重庆开县：确权颁证产权量化

2008年，重庆开县出台了《关于进一步加强农村金融服务的意见》，开始进行农村土地流转经营权抵押贷款的探索。2009年1月，国务院公布《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》，允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权。其后，农户以林权、农房作抵押也成功获得贷款。